2009年1月26日 星期一

怎麼給小孩零用錢最smart?

來源:國語日報兒童網
書摘:Smart智富出版的《富小孩栽培手冊》一書 / 7~9歲兒童理財教育篇

「媽媽,我們班上小朋友,下課都會到福利社買零食吃,妳也給我一點錢,好不好?」剛上小學一年級的美美,跟媽媽提出這樣的要求。

過去,美美的媽媽認為孩子還小,給什麼零用錢,萬一養成孩子愛花錢的習性怎麼辦?如今美美上了小學,看到同學手上有錢,而且還可以自己運用時,難免興起「我也想要像其他小朋友自己買東西」的心態。美美的媽媽該怎麼辦呢?

小時不給零用錢,長大理財難開竅

其實,父母自學齡前即可考慮給予孩子少數零用錢,引導孩子認識錢及如何支配金錢,最晚從國小一年級就應開始給零用錢。而根據幼教學者及數學老師的實證說法也都認為,從小父母未給零用錢的孩子,對理財觀念學習有較晚、也較不易開竅的現象。

但是該給小孩多少零用錢?多久給一次?……這些問題始終困擾著父母親。給多了,擔心小朋友養成亂花錢的習慣;給少了,可能又會失去讓小孩管理分配金錢的能力。拿捏之間確實傷透腦筋。

文化大學推廣教育部兒童理財種子教師許旋峰認為,雖然零用錢該給多少、多久給一次,並沒有標準答案,但可以確定的是,如果永遠不給,小孩就無法培養理財的能力。

「其實給零用錢的目的,不在於滿足小孩買零食、買玩具的慾望,也不是單純的只讓小孩學習靜態的儲蓄觀念。」生活理財作家劉憶如強調,如果小孩只是把所有零用錢存起來,也是無法達到學習理財的效果。重要的是,訓練小孩在使用金錢的過程中,花點思考力,將所獲得的有限金錢做妥善的安排。

所以說,會存錢、也要會花錢,然後讓小孩學會計畫性用錢,這才是給予小孩零用錢的真正目的。那麼要如何讓小孩從零用錢的使用中,學習正確用錢?支配金錢?以及決定消費呢?以下提供4種方法給父母參考。

【方法1】讓小孩感受物質缺乏,學會安排零用錢

首先要讓孩子有「物資缺乏」的感覺。當物資過多,就會不懂得珍惜,這是人之常情。

零用錢給得太多,或者在小孩要求增加時就答應,孩子會認為錢來得容易,一旦養成「反正開口要就有了」的心態,將來長大後,就容易出現不當使用信用卡及現金卡的「卡奴」後遺症。

所以,在小孩學習使用零用錢的階段,父母應該讓他們體會零用錢使用錯誤的窘境。例如,孩子拿到零用錢後,全部拿去買糖果、玩具,之後因此沒辦法買新的書套時,通常孩子的作法是向父母親求助,或向祖父母求援,此時就是一個很好的機會教育,父母可以選擇不伸出援手,讓小孩繼續用舊的書套;或者,長輩可以跳出來拯救他們,但需要談條件,表示現在先買新的書套,但將從往後的零用錢中扣除。

不管選擇哪一種方式,都應讓孩子知道:亂花錢,就會有麻煩;也就是要讓小孩學習在一定的零用錢中,折衷選擇「需要」與「想要」的東西。

【方法2】讓孩子用零用錢儲蓄與等待,懂得珍惜

另外,要讓孩子學習等待,了解金錢得來不易。聯傑財務顧問執行長蕭碧華以自己與小孩的互動為例,她說,女兒小時候很喜歡森林家族的房子,要價1000元,她便利用這樣的機會,教女兒儲蓄與等待。由於女兒設定好買玩具的目標,因此將零用錢存下來的態度變得積極,而得到這個玩具時,小孩便更加珍惜。

還有一次女兒想買Gameboy,蕭碧華也是用同樣的方式教育孩子,她告訴女兒:一是用存錢的方式取得,另一種則是等到過年時,用拿到的紅包去買。結果經過一段時間的等待,女兒反而覺得不需要了,消除「想要」的慾望。

其實孩子想買的東西,很多時候都是因為「慾望」驅使,如果父母讓孩子輕易買到「想要」的商品,孩子不會珍惜。

相反地,讓孩子自己想辦法從有限的零用錢固定存下一小筆金額,例如每次10元、10元的存,經過一段長時間等待,才能滿足需求,小孩便會知道東西得來不易,當下一個慾望來臨時,就會主動思索、考慮了。

【方法3】親子共同商量零用錢金額

大原則掌握之後,接下來就要進入實戰模擬階段了。怎麼給零用錢最Smart?對於小學1~3年級的小朋友來說,專家建議,每周給一次,是比較好的做法。許旋峰提到,天天給零用錢,可能會讓小孩失去管理分配金錢的樂趣;每月給的話又嫌太長,小孩難以有效支配,因此每星期給,是比較可行的方式。

至於要給多少,許旋峰建議如下表:


當然父母每周給孩子多少零用錢,是可以彈性調整,例如孩子只是買買零食、玩具,這樣的金額應該足夠。但如果還有早餐或其他文具必需品,要讓小孩自己去買的話,金額就要增多。

重點是,必須觀察孩子拿到零用錢後的花費模式,最好每星期都與孩子討論,追蹤觀察3個月的時間,如果小朋友懂得儲蓄、也懂得消費、也會捐贈或請客分享,那麼父母可以在小孩養成良好習慣後,慢慢增加金額。

【方法4】親子共同簽訂「零用錢合約書」

為了避免小孩賴皮,將零用錢花光光後再來伸手要錢,父母可以制定一套標準化、透明化的零用錢給予方式,譬如親子間設立「零用錢合約書」就是一種是不錯的選擇。在設立合約書前,父母不妨與小孩共同商議零用錢的金額,讓孩子從小建立「預算」的概念。

編製預算、訂定合約書之後,接下來就是要教小朋友記帳,將每筆錢的去向交代清楚。等到每個周末,父母可以再與孩子共同開個家庭財務會議,了解小孩零用錢的使用、調整金額,並給予建議。

總之,零用錢給得smart,小孩從中可以學習到有計畫地使用金錢,養成儲蓄習慣,也可以訓練忍耐的功夫,而在不斷的忍耐後,自然也學會了珍惜。

當「他律」變成「自律」時,以後帶孩子上百貨公司、玩具店時,就不會再重演親子間僵持的戲碼,因為孩子的「要買!要買!」病已經治癒。搞不好看到喜歡的玩具時,孩子的小腦袋已經開始計算要少買糖果、多存一點錢下來呢!


★當小孩喊說「零用錢不夠」時,該如何處理?

首先要看看給孩子零用錢的金額究竟對不對?很多父母都是參考其他多數小朋友的情況來給零用錢,但是,每個家庭的情況不太相同,有的是早餐讓小孩自己買,有的是交通費也含在零用錢裡,所以零用錢給多少,最好是經過親子商量。

但經過商量後,若孩子過沒多久,又大喊「零用錢不夠!」這時候父母應該從孩子紀錄的流水帳,來看看孩子的零用錢去向。如果只是孩子無法壓抑「想要」的慾望,或是忽然想買一些紀念品送同學,父母可不要隨意妥協。此時可以讓孩子「打工」,做一些平常不會做的家務,然後給予適度的報酬,或者請他從壓歲錢中支付。

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